חשבון בנק לחייב, האם אפשר לפתוח חשבון בנק בפשיטת רגל?

דרגו את המאמר

התקבלו 4 דירוגים בציון ממוצע: 5.0 מתוך 5

עצם היותו של חייב המצוי בהליכי פשיטת רגל אינו אמור לעמוד לו לרועץ, ככל שרצונו לנהל חשבון בנק ביתרת זכות וללא פנקסי שיקים. יחד עם זאת, לא אחת נתקלים חייבים בסירוב לפתיחת חשבון, למרות שהם אינם מהווים סיכון לבנק, ואף מאפשרים לבנק לגבות עמלות בעבור שירותיו, כמו כל לקוח אחר.

על פי חוק הבנקאות התשמ"א – 1981, לבנק אסור לסרב לפתוח חשבון ביתרת זכות שהוא חשבון ללא אשראי, לכל לקוח הפונה אליו, כולל חייב שמצוי בפשיטת רגל, שהיה בעבר בהליכים או שהוכרז כפושט רגל, והוא נדרש לאפשר לו לנהל חשבון ביתרת זכות, בלבד שלא קיימת סיבה סבירה לאי מתן שירות זה.

המפקח על הבנקים קבע כי לקוח מוגבל חמור או מיוחד אינו מהווה סיבה לסירוב מוצדק לאי פתיחת חשבון בנק. גם הטלת עיקול על חשבון החייב ועצם קיומם הליכים משפטיים שהתנהלו בין הצדדים לצורך גביית חובות, אינם מצדיקים את סירוב הבנק לפתוח חשבון.

חייב המבקש לפתוח חשבון בנק, רשאי בדרך כלל על פי צו כינוס לנהל חשבון על שמו, אולם הוא נחשב ללקוח מוגבל מיוחד. משמעות ההגבלה היא שהחשבון יהיה ביתרת זכות, שהחייב יהיה מנוע מלמשוך שיקים, והוא יהיה מוגבל בשימוש בכרטיסי אשראי, אלא אם קיבל לכך אישור מהנאמן.

באילו מקרים רשאי הבנק לסרב?

בנסיבות מסוימות מותר לבנק לסרב לפתוח חשבון בנק לחייב, כמו בשל סכסוך בין הבנק לחייב אשר פוגע ביחסי האמון הדרושים לניהול חשבון, או בעקבות התנהגות אלימה של החייב בסניף. גם במקרים שבהם קיים יסוד סביר להניח כי הפעילות בחשבון של החייב קשורה להלבנת הון, או שבוצעה פעילות בעייתית, כמו הפקדת שיקים מזויפים.

במקרים מסוג זה רשאי הבנק להתנות את פתיחת החשבון, בהצגת אישור מכונס הנכסים הרשמי או מהמנהל המיוחד. אם הבנק דחה את בקשת החייב לפתוח חשבון, הוא מחויב למסור את החלטתו לחייב בכתב, בתוך חמישה ימים ממועד הגשת הבקשה. החייב יכול לפנות אל היחידה לפניות הציבור בבנק ישראל, אם לדעתו הסירוב לפתוח חשבון אינו מוצדק. לפני שפונים אל היחידה רצוי לדרוש מהבנק מכתב סירוב, אשר מתעד את הבקשה לפתיחת החשבון ומפרט את העילה לסירוב.

לנאמן יש סמכות לבטל חוזה כרטיס חיוב

חייב שקיבל אישור לפתוח חשבון בנק אינו רשאי להשתמש בכרטיסי אשראי, לרבות כרטיס תשלום נטען וכרטיס חיוב מידי. הנאמן רשאי על פי שיקול דעתו לבטל כרטיס אשראי בשם החייב ולבטל את החוזה. אם הנאמן החליט שלא לבטל את כרטיס החיוב, עליו להודיע על כך לכונס הרשמי, אשר רשאי לפעול כך בעצמו.

למרות שהנאמן יכול לבטל חוזה כרטיס חיוב, הבנק אינו רשאי לסרב סירוב לא מוצדק לספק לחייב כרטיס חיוב לחיוב מידי. במסגרת תכנית פירעון בפשיטת רגל, ניתן לקבוע שלאחר עמידה במחצית מהתשלום שנקבע בתכנית, ההגבלה על חשבון הבנק תוסר.

מהם השירותים שהבנק מחויב להעמיד ללקוחותיו?

הבנק אינו רשאי לסרב לבקשת חייב לנהל את חשבונו באמצעות השירותים הבאים: שירות אחזור מידע, גישה לחשבון דרך אתר האינטרנט של הבנק, ביצוע תשלומים בדרך של חיובים על פי הרשאה, שימוש בכרטיס חיוב לחיוב מידי ושימוש בכרטיס לצורך משיכת מזומנים.